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変動金利の最大のメリットは固定金利に比べて低い設定です。（※これからご説明する変動金利の仕組みは一般的な例です。金融機関によって異なる場合がありますのでご注意ください）変動金利は短期プライムレートに連動して毎月金利が見直され、その月の金利が決定されます。金利が低い月に実行されれば、半年間はその金利が適用されます。半年後に金利が見直しされ、その月の金利が適用されそれがまた半年続きます。つまり年に2回金利が見直され、見直し月の金利が適用となるのです。半年毎に金利が変動したとしても5年間は返済額は一定です。金利と返済額の相違は、元金と利息の割合によって相殺されます。たとえば、金利が2%の時に借りて毎月の返済額が10万円だった場合。半年後に金利が3%になっても返済額は10万円のまま据え置きです。が、実際には増えた金利の分多く返す必要があるのです。増えた金利の分は元金の返済から充填されるため元金の返済額が減っている状況になります。これが極端になると元金が減らず利息だけを払い続ける状況になります。また、逆に金利が1%に下がった場合。こちらも返済額は10万のまま据え置きですが、減った利息の分が元金の返済にまわされるためその分は繰上げ返済したと同じ状況になります。5年後に、その時点での金利や返済状況に合わせて返済額が変更されますが、それも元の返済額の1.25%以上にはしてはならないと定められています。そのため、金利の上昇の程度によっては返済額が上がっても元金が減らない状況が発生することもあり得ます。溜まった返済はローンの最終支払い期日までにまとめて払うことになります。
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