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固定金利の最大のメリットは、返済額が市場の景気に左右される変動金利と違い、常に一定の金利が適用されることです。そして、それが最大のデメリットともいえます。固定金利は変動金利に比べて元々高く設定されます。将来的に金利が上昇したとして、その上昇の幅が少なければ変動金利を選択した方が最終的な支払額は少なく済むのです。現在、日銀の0（ゼロ）金利政策が続行されているため、変動金利は非常に低く設定されています。2011年8月現在の三菱東京UFJ銀行の店頭表示金利は、変動金利が2.475％、20年固定金利が4.80%に設定されています。この先変動金利が4.8％まで上昇しない限り、固定金利の方が総返済額は大きくなります。また、4.80%を超えたとしても、その時期によってはやはり変動金利の方が少ない返済額で済む場合もあります。借り入れ当初は利息の割合が大きいですが、返済するにつれ割合は減っていきます。2000万借り入れた時点での4.80%と半分以上返済し終わった時点での4.80％では、利息の負担がまったく違います。とはいえ、今後20年もしくはそれ以上の長期的な金利の変動は予測が大変困難です。リスクを避けたい、というのであれば固定金利を選択するのも一つの方法です。また、ゼロ金利政策が終了すればすぐに金利は上昇することは分かっています。金利が低い今は変動金利で返済し、ゼロ金利が終了したら金利が上昇する前に、低い金利で固定してしまうというのも良いかもしれません。
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